Calculator rambursare anticipată: cât economisești la credit
Încarci graficul de rambursare în PDF și afli instant câtă dobândă economisești dacă plătești în plus în fiecare lună — cu reducerea perioadei sau a ratei.
- Descarcă graficulDin aplicația băncii, la detaliile creditului (sau cere-l la bancă — e gratuit).
- Încarcă PDF-ulCitim automat datele, soldul, principalul, dobânda și rata.
- Alege suma în plusVezi dobânda economisită și cu cât termini mai repede.
Ce am citit din grafic
Vezi ratele citite
Simulează plățile anticipate
Rambursarea anticipată pe înțelesul tuturor
Ce spune legea în 2026 și cum să citești graficul de rambursare
Reducerea perioadei sau reducerea ratei?
La o rambursare anticipată parțială, banii plătiți în plus merg integral la principal. Apoi ai două variante:
- Reducerea perioadei — rata lunară rămâne aproximativ aceeași, dar creditul se termină mai devreme. Economisești cel mai mult, pentru că plătești dobândă mai puțini ani.
- Reducerea ratei — durata rămâne aceeași, dar rata lunară scade. Economisești mai puțin, însă câștigi spațiu în buget lunar.
La creditele imobiliare, alegerea îți aparține: OUG 52/2016 (art. 41) spune că poți opta pentru reducerea perioadei, a ratei sau a amândurora, iar banca trebuie să-ți arate dinainte efectele. Cere întotdeauna noul grafic de rambursare după plată.
Comisionul de rambursare anticipată în 2026
| Tip credit | Comision maxim |
|---|---|
| Ipotecar / imobiliar (OUG 52/2016) | 0 — interzis orice comision sau penalitate |
| Consum, perioadă cu dobândă fixă (OUG 50/2010) | 1% din suma rambursată; 0,5% dacă mai sunt ≤ 12 luni |
| Consum, perioadă cu dobândă variabilă | 0 |
| Descoperit de cont / rambursare din asigurare | 0 |
Compensația de la creditele de consum nu poate depăși dobânda pe care ai fi plătit-o până la final (OUG 50/2010, art. 69), iar banca nu îți poate impune o sumă minimă pentru rambursare. Noua directivă europeană privind creditul de consum (UE 2023/2225) se aplică din 20 noiembrie 2026; la data actualizării, ordonanța de transpunere era încă în proiect.
Ce trebuie să conțină graficul de rambursare
Conform OUG 50/2010 (art. 47) și OUG 52/2016 (art. 27), graficul arată pentru fiecare rată: data scadenței, suma de plată, principalul, dobânda și costurile suplimentare (comisioane, asigurări), plus soldul rămas. La dobânda variabilă, graficul trebuie să precizeze că cifrele sunt valabile doar până la următoarea modificare a dobânzii. Ai dreptul să îl primești gratuit, oricând, pe hârtie sau electronic.
Apare DAE în graficul de rambursare?
Nu obligatoriu. DAE (dobânda anuală efectivă) include dobânda și toate costurile creditului și trebuie să apară în contract și în formularul precontractual — SECI la creditele de consum, FISE la cele ipotecare. Unele bănci trec în grafic doar rata dobânzii. Dacă PDF-ul tău nu are DAE, calculatorul îți arată un cost efectiv estimat al ratelor rămase, calculat din sumele din grafic (fără costurile plătite la acordare).
De ce crește dobânda în grafic după câțiva ani? (IRCC)
Multe credite ipotecare au dobândă fixă 3–5 ani, apoi variabilă: IRCC + marja băncii. IRCC se actualizează trimestrial: 5,56% în T3 2026 și 5,58% din 1 octombrie 2026. Banca calculează ratele de după perioada fixă cu IRCC-ul de azi, așa că acea parte a graficului e doar o estimare. Calculatorul detectează automat momentul în care se schimbă dobânda și ți-l arată.
Merită să rambursezi anticipat?
- Fiecare leu plătit în plus îți aduce un „randament” garantat egal cu dobânda creditului — fără risc și fără impozit.
- Păstrează întâi un fond de urgență de 3–6 luni de cheltuieli: banii dați băncii nu mai pot fi recuperați ușor.
- Dacă ai credite multiple, rambursează întâi pe cel cu DAE mai mare (de obicei nevoile personale sau cardul de credit).
- Verifică în contract dacă ai dobândă redusă condiționată de produse (asigurare, card, încasarea salariului) — acestea nu se schimbă la rambursare.
Instrument informativ. Simularea presupune că plătești ratele din grafic, iar suma în plus merge la principal în aceeași lună; băncile pot rotunji diferit și pot recalcula rata la schimbarea dobânzii. Pentru cifrele exacte, cere băncii graficul actualizat.
Întrebări frecvente
Ce e mai avantajos: reducerea perioadei sau a ratei?
Reducerea perioadei economisește aproape întotdeauna mai multă dobândă, pentru că soldul scade mai repede și plătești dobândă mai puțini ani. Reducerea ratei îți lasă mai mulți bani lunar. La creditele ipotecare, legea (OUG 52/2016, art. 41) îți dă dreptul să alegi.
Există comision de rambursare anticipată în 2026?
La creditele imobiliare și ipotecare (OUG 52/2016) nu. La creditele de consum (OUG 50/2010), banca poate cere o compensație doar cât timp dobânda e fixă: maximum 1% din suma rambursată dacă mai sunt peste 12 luni până la final și 0,5% dacă mai sunt cel mult 12 luni. Pe perioada cu dobândă variabilă nu se plătește comision.
Graficul de rambursare trebuie să conțină DAE?
Nu neapărat. Legea cere în grafic scadențele, rata, principalul, dobânda și costurile suplimentare. DAE e obligatorie în contract și în formularul precontractual (SECI / FISE). Dacă lipsește din PDF, calculatorul estimează costul efectiv anual al ratelor rămase.
Banca îmi dă gratuit graficul de rambursare?
Da — la cerere, oricând pe durata contractului, pe hârtie sau electronic (OUG 50/2010 art. 46, OUG 52/2016 art. 27). De obicei îl descarci direct din aplicația de internet banking, ca PDF.
De ce dobânda din grafic crește după câțiva ani?
După perioada cu dobândă fixă, dobânda devine IRCC + marjă. Banca estimează ratele viitoare cu IRCC-ul de azi (5,58% din 1 octombrie 2026), așa că acea parte a graficului e orientativă și se schimbă trimestrial.
Este sigur să încarc graficul de rambursare?
Da. PDF-ul e citit direct în browserul tău. Nu e trimis la niciun server, nu e salvat și nu îl vedem. Nu afișăm numele sau numărul contractului, chiar dacă apar în document.
De ce nu îmi citește PDF-ul?
Cele mai frecvente cauze: PDF-ul e scanat (o poză, fără text), e protejat cu parolă sau are un format de tabel neobișnuit. Descarcă graficul direct din aplicația băncii (nu o poză sau un print-screen salvat ca PDF) și încearcă din nou.