Ghid: primul tău credit ipotecar sau de nevoi personale Un credit nu e capătul lumii. E un plan.

Vorbește cu banca înainte de prima rată întârziată. Băncile preferă o soluție unui dosar de executare și îți pot oferi reeșalonare (perioadă mai lungă, rată mai mică), amânare pentru câteva luni sau o perioadă de grație în care plătești doar dobânda.

Casa, apartamentul sau mașina se pot vinde, cu acordul băncii: cumpărătorul plătește, din preț se închide creditul, iar ipoteca se radiază. Ce rămâne e al tău.

Întârzierile ajung la Biroul de Credit și îți pot îngreuna creditele viitoare, așa că e mai bine să ceri o soluție din timp decât să aștepți.

Fixă: rata nu se schimbă cât ține perioada fixă (de obicei 3–5 ani, uneori mai mult). Știi exact cât plătești.

Variabilă: IRCC plus marja băncii. IRCC se recalculează la fiecare trei luni, așa că rata poate urca sau coborî.

Majoritatea creditelor ipotecare de azi au o perioadă fixă, apoi trec pe variabilă. Uită-te la marja de după: ea rămâne în contract toată viața creditului.

DAE (dobânda anuală efectivă) adună dobânda și costurile obligatorii: comisioane, asigurări cerute de bancă. E cifra bună pentru comparat oferte: DAE cu DAE.

IRCC e publicat de BNR și e la fel pentru toate băncile. De la 1 octombrie 2026 este 5,58%.

Marja e partea stabilită de bancă și e fixă prin contract. Diferența dintre două oferte stă de obicei în marjă.

Avansul la creditul ipotecar în lei este, de regulă, de cel puțin 15% din prețul locuinței (mai mare la creditele în euro). Programele guvernamentale pot cere mai puțin, când au fonduri.

Mai pui deoparte bani pentru evaluarea locuinței, notar (contractul de vânzare și cel de ipotecă), intabulare la cadastru și prima asigurare. Cere băncii și notarului o estimare scrisă înainte.

La creditul ipotecar îți trebuie asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și, de obicei, o asigurare facultativă a locuinței cesionată băncii.

Asigurarea de viață e cerută de multe bănci sau îți aduce o marjă mai mică. Asigurarea de șomaj e opțională. De regulă poți alege și alt asigurător, dacă polița are aceleași garanții.

Poți plăti în plus oricând. La creditele ipotecare luate după 2016 și la cele cu dobândă variabilă nu plătești comision; la nevoi personale cu dobândă fixă, cel mult 1% (0,5% în ultimul an).

Cere reducerea perioadei ca să economisești cea mai multă dobândă. Iar dacă găsești o dobândă mai mică cu cel puțin un punct procentual, verifică dacă merită refinanțarea.

• Am comparat DAE din cel puțin două oferte.
• Știu marja de după perioada fixă și rata aproximativă de atunci.
• Rata încape sub o treime din venitul nostru net.
• Am un fond de urgență de 3–6 luni de cheltuieli, separat de avans.
• Am citit ce se întâmplă la întârziere (dobânda penalizatoare) și la rambursare anticipată.
• Știu ce asigurări și comisioane lunare plătesc și cât costă pe an.
• Am primit proiectul de contract din timp, nu în ziua semnării.