IRCC 5,58% din 1 octombrie 2026 · limite BNR 2026
Calculator credit ipotecar și de nevoi personale 2026 Iei un credit? Vezi întâi cât îți rămâne pe lună.
Scrii suma, perioada și dobânda de la bancă și afli rata, cât plătești în total și dacă o poți duce. Dedesubt: cum îl termini mai repede.
30 de ani nu înseamnă 30 de ani.
Dacă plătești în plus în fiecare lună, din prima lună, și ceri la bancă „reducerea perioadei”:
cu +500 lei pe lună, din prima lună, cu reducerea perioadei
Ai deja un credit? Încarcă graficul PDF →Cum citești rezultatul
Trei lucruri de verificat înainte de orice semnătură.
- Rata de după perioada fixă contează mai mult decât cea de la început. Dobânda fixă ține de obicei 3–5 ani; apoi devine IRCC plus marja băncii. Compară ofertele după marjă, nu doar după dobânda promoțională.
- Dobânda totală e prețul real al creditului. La 30 de ani, dobânda poate depăși suma împrumutată. Fiecare an în minus pe care îl alegi sau îl câștigi cu plăți în plus scade mult totalul.
- Rata trebuie să încapă și în lunile proaste. BNR permite până la 40% din venitul net (45% la prima locuință), dar o treime îți lasă loc pentru neprevăzut și pentru fondul de urgență.
Întrebări frecvente
Cum se calculează rata la un credit?
Banca folosește formula anuității: aceeași rată în fiecare lună cât timp dobânda nu se schimbă. La început, cea mai mare parte din rată este dobândă; spre final, aproape toată rata merge la suma împrumutată. Când dobânda trece de la fixă la variabilă, rata se recalculează pe soldul rămas.
Ce este IRCC și cât este?
IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) este dobânda de bază pentru creditele în lei cu dobândă variabilă, publicată de BNR la fiecare trei luni. De la 1 octombrie 2026 este 5,58%. Dobânda ta variabilă este IRCC plus marja băncii, scrisă în contract.
Cât din salariu poate fi rata?
Regula BNR: toate ratele tale la un loc pot fi cel mult 40% din venitul net la creditele în lei (45% pentru prima locuință) și 20% la creditele în valută. Ca să rămâi cu loc de respirat, ideal e ca rata să nu treacă de o treime din venit.
Reducerea perioadei sau reducerea ratei?
La o plată în plus, banca te întreabă ce vrei să reducă. Reducerea perioadei păstrează rata și scurtează creditul, așa că economisești cea mai multă dobândă. Reducerea ratei păstrează perioada și îți scade rata lunară, util când bugetul e strâns.
Calculul include asigurările și comisioanele?
Nu. Calculatorul arată doar suma împrumutată și dobânda. Asigurarea locuinței, asigurarea de viață și eventualele comisioane lunare le găsești în oferta băncii și în DAE (dobânda anuală efectivă).
Mai departe
Nu recomandăm bănci și nu primim comision de la nimeni.